在金融消费领域，"以贷养贷"和"套路贷"是两个容易混淆但性质截然不同的概念。理解它们的区别，对于识别金融风险、避免陷入不良贷款陷阱至关重要。本文将详细阐述以贷养贷与套路贷的定义、特征及风险，帮助读者正确区分二者，并提供风险防范建议。
一、以贷养贷：概念与特征
以贷养贷，是指个人或企业因无法按时偿还现有贷款，通过申请新的贷款来偿还旧贷款的行为。其主要特征包括：
还款方式：以新贷款资金偿还旧贷款，形成贷款间的连环依赖。
动机：通常源于暂时的资金周转困难，希望通过延长还款期限、降低短期压力来缓解财务危机。
风险：虽然短期内缓解了还款压力，但长期来看，可能因利息累积、信用恶化、还款能力下降等因素，陷入债务螺旋，加重财务负担。
二、套路贷：概念与特征
套路贷，是一种披着民间借贷外衣，通过精心设计的陷阱，达到非法占有借款人财产目的的违法犯罪行为。其主要特征如下：
欺诈手段：套路贷团伙通常以低息、无抵押、快速放款等虚假宣传诱骗借款人，合同中暗藏各种陷阱，如高利贷、砍头息、虚增债务等。
暴力催收：一旦借款人逾期，套路贷团伙会采用恐吓、骚扰、威胁甚至暴力手段逼迫还款，严重侵犯借款人合法权益。
非法目的：套路贷的终极目标是非法占有借款人财产，而非正常的贷款利息收益，往往伴随着敲诈勒索、非法拘禁、侵犯公民个人信息等犯罪行为。
三、以贷养贷与套路贷的区别
性质差异：以贷养贷是一种还款策略，虽存在风险，但本身并不违法；套路贷则是非法金融活动，属于犯罪行为。
动机差异：以贷养贷主要出于短期资金周转困难，借款人有还款意愿；套路贷则是以非法占有为目的，通过欺诈手段迫使借款人陷入债务陷阱。
手段差异：以贷养贷主要是贷款间的资金转移，不存在欺诈成分；套路贷则充斥着虚假宣传、阴阳合同、恶意垒高债务等欺诈手段。
后果差异：以贷养贷可能导致债务负担加重，但可通过合理规划逐步摆脱；套路贷则可能导致借款人财产损失、人身安全受威胁，甚至家破人亡。
四、风险防范建议
理性借贷：避免盲目借贷，根据自身经济状况和还款能力，合理规划消费和借贷行为。
正规渠道：选择正规金融机构或有良好信誉的借贷平台，避免接触无金融牌照、无实体办公场所、无正规合同的贷款产品。
合同审查：仔细阅读贷款合同，确保利率、期限、还款方式等关键条款清晰、合理，无隐藏费用或霸王条款。
保留证据：在贷款过程中，保留所有书面材料、聊天记录、录音录像等证据，以便在发生纠纷时维护自身权益。
及时求助：如遭遇套路贷，应立即停止还款，保留证据，向公安机关报案，并寻求专业法律援助。
总结：
以贷养贷是一种高风险的还款策略，可能导致债务负担加重；而套路贷则是非法金融活动，以欺诈手段非法占有借款人财产，性质恶劣，危害极大。消费者应正确区分二者，避免陷入不良贷款陷阱，通过理性借贷、选择正规渠道、仔细审查合同、保留证据、及时求助等措施，有效防范金融风险。