首先，我们需要理解什么是借新还旧。借新还旧可以被看作是一种债务滚动行为，借款人向金融机构借款用于偿还之前的借款，以此延续债务。这种做法可以在短期内缓解借款人的资金压力，但若长期依赖这种方式，可能会加剧债务负担。许多人选择借新还旧的主要原因是资金周转困难，或者没有其他更好的还款途径。
从法律角度来看，贷款借新还旧本身并不违法。借款人有权在合法的框架下向金融机构申请贷款，且借款人根据自身的经济情况决定是否采用借新还旧的方式偿还贷款。然而，贷款借新还旧的合法性涉及到多个因素，以下是几个关键点:
贷款合同的合法性
借新还旧本质上是一个借贷行为，所有的借贷行为都必须遵循相关法律和合同约定。借款人和贷款机构之间的贷款合同必须合法、有效，且不得违背法律法规。如果贷款合同中有涉及非法条款或存在不正当的贷款条件，则可能导致合同无效或者借新还旧的行为不合法。
银行的贷款审批机制
银行在审批贷款时会评估借款人的还款能力，包括借款人的信用记录、收入情况、资产状况等。如果借款人已经负担了大量的债务，再申请贷款可能会面临更严格的审查。银行如果未尽到审查责任，批准过度放贷，可能会涉及违法行为。
借款人不具备偿还能力
如果借款人因没有能力偿还贷款而频繁借新还旧，可能会陷入恶性债务循环。在这种情况下，如果借款人通过不正当手段申请贷款，或者隐瞒自身经济状况，可能会触犯法律，特别是在有欺诈行为时，可能会面临法律制裁。
尽管借新还旧在表面上看似为一种合法行为，但长期依赖这种方式会带来一系列的风险:
债务累积
借新还旧可能导致债务的不断积累。如果借款人频繁借新还旧，而没有能力还清债务，最终可能会导致债务总额激增，陷入难以偿还的困境。若没有足够的收入来源，债务负担越来越重，甚至可能面临被追债的局面。
信用问题
借新还旧的频繁行为可能会影响借款人的信用记录。虽然短期内借款人可以通过借新还旧的方式获得资金周转，但如果长期拖延还款，未能按时偿还贷款，会影响借款人的信用评分。这种影响可能会持续多年，导致借款人以后申请贷款或信用卡时受到限制。
高利贷风险
在一些情况下，借款人可能会被迫选择高利贷或不正规渠道来借新还旧。这些非正规贷款往往利息较高，且具有极大的法律风险。借款人可能会面临更高的利息和更苛刻的还款条款，甚至可能陷入债务陷阱。
影响财务健康
借新还旧可能导致个人或家庭财务状况不稳。依赖外部资金解决临时资金短缺问题，可能会影响财务规划和资产积累。长期依赖借新还旧来维持生活质量可能会错过其他更有效的理财机会，影响未来的财务健康。
在中国的法律框架下，贷款行为是受到严格监管的，主要包括《民间借贷法》、《合同法》和《中国人民银行的相关规定》。这些法律法规对贷款行为进行了明确的规定，并强调贷款机构和借款人之间的合同应当合法、有效。
然而，对于借新还旧这一特定行为，并没有明确规定是否违法。从法律角度来看，只要借款人没有通过欺诈或不正当手段获取贷款，贷款机构没有违反监管规定，那么借新还旧并不构成违法行为。然而，若借款人陷入恶性债务循环，或贷款机构在审批过程中未尽到审查义务，可能会涉及到法律问题。
虽然借新还旧并不违法，但为了避免潜在的风险，借款人应当谨慎使用这一方式。以下是一些合理的建议:
评估偿还能力
在借款之前，借款人应当认真评估自己的偿还能力，避免盲目借款。了解自己的财务状况，计算好未来的还款计划，以确保能够按时偿还贷款。
选择正规贷款渠道
始终选择正规的银行或金融机构进行贷款，避免借用非法渠道。通过正规渠道获得贷款，不仅可以保证资金安全，还能避免高利贷等风险。
避免恶性债务循环
如果发现自己因借新还旧而陷入恶性债务循环，应该及时采取措施，主动与银行或贷款机构沟通，寻求可能的债务重组或延期偿还方案。同时，可以寻求专业的财务咨询，帮助制定更加稳妥的偿还计划。
避免过度借贷
在借款时，应尽量避免过度借贷，尤其是在短期内不断借新还旧的情况下。如果无法偿还，最好考虑寻求其他的资金解决方案，而非一味依赖借新还旧。
总的来说，贷款借新还旧在某些情况下是合法的，但频繁借新还旧可能会带来一系列的法律和财务风险。借款人应根据自身实际情况谨慎操作，避免陷入债务陷阱。最重要的是，在借款时一定要了解自己的偿还能力，选择合法正规渠道，并注意及时还款。若发现自己已经陷入恶性债务循环，应尽早寻求专业帮助，避免因借新还旧而造成更大的经济负担。