首先，借新还旧贷款的定义非常关键。我们常常听到金融机构将贷款分为“正常类贷款”和“关注类贷款”等不同的类别，而在这些类别中，正常类贷款通常指的是按期偿还、没有出现违约风险的贷款。借新还旧贷款的方式，在一定程度上，并不代表借款人违约，而是采用了再融资的方式。然而，如果借新还旧的操作过于频繁，或是借款人已经无力偿还现有债务，那么这种贷款方式就会变成“关注类”甚至“次级贷款”，而不再属于正常类。
借新还旧贷款之所以被广泛使用，部分原因是它能够缓解短期内的资金压力。例如，当借款人遇到资金周转困难时，通过借新贷款偿还旧贷款，能暂时解决资金链断裂的困境。这种做法通常出现在个人贷款、企业借贷，甚至国家层面的债务管理中。企业为了维持日常运营，可能会采取这种方式，将还款压力延后。
然而，借新还旧的背后也潜藏着风险。若借款人一直依赖这一方式来“周转”资金，并没有从根本上改善财务状况，最终很可能陷入恶性循环。借新还旧的操作频繁，可能导致债务水平过高，且欠缺足够的盈利或现金流来还款。此时，借款人可能面临违约风险，最终使贷款进入“关注类”或“次级贷款”类别，影响其信用等级。
那么，如何判断借新还旧贷款是否属于正常类？通常，银行或金融机构会根据借款人的财务状况、借款人的偿还能力、以及借款人的历史信用记录来进行评估。如果借款人的偿债能力较强，且借新贷款用于有效的资金周转，并不会超出其还款能力的范围，那么这一贷款行为通常仍能保持在正常类贷款范围内。相反，如果借款人屡次借新还旧，且并未改善自身的财务状况，贷款可能会进入“关注类”或“次级贷款”。
借新还旧贷款的风险不仅仅限于借款人本身，还可能波及金融机构和整个经济体系。对金融机构而言，如果借款人没有足够的还款能力，频繁借新还旧可能会导致坏账增加，影响银行的资产质量。因此，金融机构在批准借新还旧贷款时，必须仔细评估借款人的信用状况，确保借款人有足够的还款保障。
对于个人而言，借新还旧贷款也有其风险。很多人选择借新贷款来偿还旧贷款，试图延缓还款压力。然而，这种方式并不从根本上解决问题，反而可能增加未来的偿还负担。个人借款者应该时刻关注自己的债务比例，确保借款不超出自己的偿还能力，避免陷入借新还旧的恶性循环。
那么，借新还旧贷款的正确做法是什么呢？如果确实需要借新贷款来偿还旧贷款，借款人应确保这一行为是短期内解决资金问题的应急手段，而不是长期依赖的方式。最好的做法是结合个人或企业的财务规划，通过合理的资金调配来避免过度依赖贷款。只有这样，借新还旧才有可能真正成为解决问题的有效手段，而不会沦为陷入财务困境的根源。