在实践中，抵押贷款合同无效的情况可以有很多种，其中包括合同主体不合格、合同内容不符合法律规定、合同未按法定程序履行等多种情形。为了帮助借贷双方避免因不规范操作而导致的损失，了解抵押贷款合同无效的常见情形是非常重要的。
主体不合格
一个典型的抵押贷款合同无效的情形是合同主体不合格。合同主体指的是合同中的各方当事人。如果借款人或抵押人没有民事行为能力或完全民事行为能力，那么他们签订的合同即为无效。例如，未成年人、精神病患者等人群在没有法定代理人的情况下签订的抵押贷款合同，通常会被认定为无效。
合同内容违反法律法规
另一个常见的无效情形是合同内容本身违反了国家法律、行政法规或地方性法规。如果合同条款约定了不符合法律规定的内容，比如高于法定上限的利率、违反公序良俗的条款等，这类合同也会被认定为无效。例如，依据《中华人民共和国合同法》和《民间借贷司法解释》的相关规定，借款合同中设定的年利率超过法定利率的部分即为无效。
未按法定程序签订合同
法律规定，抵押贷款合同必须经过一定的程序才能生效，包括但不限于公证、登记等。如果抵押合同没有经过规定的程序，尤其是没有履行抵押物登记手续，那么该合同可能被认定为无效。此类情形在房地产抵押贷款中尤为常见，如果抵押物没有进行正式的登记备案，借款人将面临无法获得贷款的风险。
合同签订时存在欺诈、胁迫行为
在某些情况下，一方当事人可能因为欺诈或胁迫签订了抵押贷款合同。这种情况下，合同通常会被认定为无效。法律上明确规定，任何一方在没有自由意志的情况下签署的合同，如存在欺诈、胁迫等情况，可以要求撤销合同。例如，贷款人使用虚假信息诱使借款人签署不平等的合同，或者贷款人通过威胁手段迫使借款人签订合同，这些行为都会导致合同无效。
合同目的非法
如果抵押贷款合同的目的本身违反法律或公共利益，该合同也会被认定为无效。例如，如果贷款是用于从事非法活动（如赌博、毒品交易等），这种合同即使借款人已经签字，依然会被法院判定为无效。
抵押物不合法或不真实
抵押贷款合同的有效性还取决于抵押物的合法性。如果抵押物本身存在所有权问题，如所有权不明确、抵押物被第三方抵押或质押等，合同可能会因抵押物不合法而无效。此外，抵押物的评估不真实或价值不符，也可能影响合同的有效性。
合同不明确或条款不完备
如果合同条款模糊不清，缺乏必要的细节，或者有重要条款遗漏，法院在审理时也有可能判定合同无效。为了避免这种情况，借贷双方在签署合同前必须确保条款清晰、详细，涵盖所有重要的约定，避免因文字不严谨导致合同无效。
当抵押贷款合同被认定为无效时，将会带来一系列法律后果。首先，合同双方可能会面临无效合同的撤销，所有已经履行的行为将被视为无效。具体来说，借款人需要退还已借款项，而贷款人则需退还已经收取的抵押物或其相应价值。此外，因无效合同产生的损失可以要求赔偿。
财产返还与损害赔偿
如果抵押贷款合同被认定为无效，借款人和贷款人需要依据法律规定进行财产返还。这包括退还已支付的贷款本金以及已归还的利息等。同时，如果一方因对方的违约行为遭受损失，受害方有权要求赔偿。
涉及第三方的责任
在一些情况下，抵押贷款合同无效还可能影响到第三方。如果合同涉及担保人或抵押物的所有权人，第三方也可能承担一定的法律责任，尤其是在存在欺诈或胁迫等行为的情况下。
诉讼与法律费用
合同无效后，双方往往会陷入诉讼纠纷，增加诉讼成本和法律费用。这不仅浪费时间，也可能影响双方的信用记录，导致其他经济活动受到影响。
行政责任与刑事责任
在一些极端情况下，如贷款方通过违法手段签订合同，或抵押物涉及犯罪行为，相关责任人可能面临行政处罚甚至刑事责任。这类案件通常会被公安机关、法院等相关部门追究。
为了避免签订无效的抵押贷款合同，借款人和贷款人应当在签署合同前进行以下几点准备:
严格审查合同主体资格
确保合同各方主体具备签订合同的合法资格，尤其是在涉及未成年、无民事行为能力人等特殊情况时，应特别注意。
确保合同内容合法合规
合同中的利率、还款方式、违约责任等条款应符合法律规定，避免因合同内容不合规而导致无效。
完善合同程序
按照法律要求进行必要的公证和登记，确保抵押贷款合同的正式性和合法性。对于房地产抵押贷款，必须进行房产抵押登记，确保贷款人的合法权益。
避免不当影响与胁迫
在签署合同时，各方应确保自愿、平等、公正，避免因胁迫、欺诈等非法手段而影响合同的有效性。
明确合同条款
合同条款应尽量详细明确，涵盖借贷的基本要素、权利义务、违约责任等，避免因条款不清晰而导致合同无效。