1. 以贷养贷的现状与风险 （重点）以贷养贷，即通过获取新的贷款来偿还现有债务，这种做法在短期内看似解决了燃眉之急，实际上却可能导致债务雪球越滚越大。长期以贷养贷，会使个人或企业陷入高利息、高负债的恶性循环，增加还款压力，甚至触犯法律边界。由于利息和手续费的累加，实际债务负担往往会远超原始借款金额。
2. 逾期协商的必要性与可行性 （重点）面对无力偿还的债务，逾期协商成为了一个较为理智的选择。逾期后，借款人可以主动与债权人协商，申请延期还款、降低利息、减免罚息或制定个性化分期还款计划等。在当今社会，许多金融机构和信用卡公司为了降低坏账风险，对确实存在困难的借款人会提供一定的宽限期或债务重组方案。
3. 以贷养贷的危害 （重点）以贷养贷最大的危害在于，它掩盖了真实负债水平，使债务问题愈发严重，不仅增加了财务风险，还可能损害个人信用记录，进而影响到个人的生活和事业。此外，若涉及多个平台或金融机构，还可能触发法律风险，如诈骗罪、非法集资罪等。
4. 逾期协商的优势 （重点）逾期协商的优势在于，它提供了一个直面债务、寻求解决方案的机会。通过合法途径与债权人协商，可以减少逾期带来的高额罚息和信用损害，争取到更加宽松的还款条件。在许多情况下，通过法律途径进行债务重组或破产清算，也能帮助借款人重新规划财务，走上重建信用的道路。
5. 结论与建议 （重点）面对债务困境，比起冒险尝试以贷养贷，更明智的选择是积极与债权人进行逾期协商，寻求债务化解的合理方案。在协商过程中，应诚实地陈述个人财务状况，展现还款意愿，并尽可能提供能够证明经济困难的材料。同时，培养良好的财务习惯，量入为出，才是避免债务问题的根本之道。
总结： 以贷养贷虽然能在短期内缓解还款压力，但长期来看，其带来的风险和后果极为严重，应尽量避免。相反，逾期协商虽然意味着承认当前的还款困难，但却是通过正规途径解决债务问题，降低信用损失的有效手段。建议在面对债务困扰时，首选与债权人进行积极沟通，协商制定合理的还款计划，同时提高个人财务管理水平，避免再次陷入债务危机。