手机分期付款作为消费金融产品的一种形式，是否划算取决于多个因素的综合考量。
1. 财务规划与负担能力 对于短期内资金紧张但有稳定收入的消费者，手机分期付款能够在一定程度上缓解一次性付款的压力，将高价手机的支出分散到未来几个月甚至更长时间，从而实现提前消费的愿望。（重点）
2. 利息与手续费成本 手机分期付款通常会伴随一定的利息或手续费。若分期产生的额外成本总额超过手机原价的一定比例，可能就不如一次性付清来得划算。例如，一部5000元的手机，分期12个月，若额外产生的利息和手续费总计超过了500元，这就意味着消费者实际上为此多付出了成本。
3. 市场利率与个人信用状况 市场利率高低也会影响分期付款是否划算。低利率环境下，分期付款的成本相对较低，反之则可能增加消费者的负担。此外，个人信用状况优秀者往往能获得更低利率的分期服务，从而提高分期购买的性价比。
4. 资金使用效率 从资金使用效率的角度看，如果消费者有其他更好的投资回报渠道，那么选择分期付款以保持资金流动性也是一种策略。不过，这需要消费者具备一定的理财知识和投资技能。
5. 消费心理与消费行为 手机分期付款有时会被视为一种鼓励过度消费的营销手段。消费者需谨慎审视自己的消费能力，避免陷入盲目追求消费升级、负债累累的境地。
6. 法律风险与个人信用记录 消费者还需关注分期付款合同的法律条款，特别是逾期罚息、提前还款等细则。同时，按时还款可以积累良好的个人信用记录，逾期还款则可能导致信用受损。
总结： 手机分期付款是否划算，需要消费者结合自身的经济状况、信用等级、市场利率、资金用途以及个人消费观念等多方面因素进行综合考虑。在确保理解和接受分期服务的各项费用的前提下，理性分析分期支付与一次性付款的长期成本效益，并始终坚持以不影响个人财务健康为前提，这样才能做出最适合自己实际情况的决策。（重点）同时，培养良好的信用习惯和理财意识，对消费者来说同样至关重要。