借新还旧贷款作为一种短期融资手段，通常用于帮助借款人暂时解决偿还压力，但它是否符合金融监管的正常标准、是否影响贷款的风险评估，依然是银行和监管机构关注的焦点。从银行的角度来看，借新还旧贷款可能并不直接影响贷款的五级分类，但它是否能被视作正常贷款，则取决于借款人的还款能力、偿债压力及贷款的目的。
在金融监管中，贷款的五级分类是银行和金融机构用来评估贷款风险的重要标准。通常，五级分类分为:正常、关注、次级、可疑和损失。对于银行来说，贷款的五级分类不仅关系到贷款的风险管理，还会影响到银行的资本充足率、贷款损失准备金等重要指标。
从字面上看，借新还旧贷款似乎是在借款人还不清贷款的情况下，通过新的贷款偿还原有的债务。对于银行来说，若这种操作是在借款人正常经营、资金流动良好的情况下进行的，银行可能不会将其分类为风险较高的贷款类型。然而，如果借款人长期依赖借新还旧的方式来偿还债务，银行则可能会对其贷款进行重新评估，尤其是对借款人的还款能力产生质疑。
银行对贷款的五级分类通常会考虑多种因素，包括借款人的信用评级、资金流动性、行业背景等。如果借款人长期依赖借新还旧贷款，银行会对其经营状况产生怀疑，可能会将其贷款分类为“关注类”或“次级类”。但是，如果借款人能够证明其借款行为是为了优化资金结构，且偿债能力没有受到影响，银行也有可能将其贷款保留在“正常类”中。
借新还旧贷款可能会影响银行的资本充足率。根据金融监管规定，银行需要为不同类型的贷款准备相应的资本。正常类贷款的风险较低，银行需要准备的资本也相对较少。而对于关注类、次级类及以上的贷款，银行需要准备更多的资本以应对潜在的贷款损失。因此，银行是否将借新还旧贷款分类为正常，直接影响其资本充足率的计算。
监管机构对贷款的五级分类有明确的标准。对于借新还旧贷款，监管机构更注重的是贷款的背后风险。如果借款人的债务负担过重，或者通过借新还旧来掩盖其财务状况，监管机构可能会要求银行调整贷款分类，并对贷款进行更严格的审查。长期依赖借新还旧贷款的企业，可能会面临监管机构的审查和处罚。
虽然借新还旧贷款在短期内可能缓解借款人的资金压力，但这种方式也带来了潜在的风险。以下是借新还旧贷款可能带来的几种风险:
如果借款人长期依赖借新还旧贷款，意味着其偿债能力可能正在恶化。银行如果无法及时识别这种情况，可能会错误地将高风险贷款分类为正常贷款，从而放大金融风险。
借新还旧贷款可能会导致借款人的信用评级下降，尤其是在借款人未能按时偿还贷款的情况下。信用评级的下降将直接影响借款人的融资成本，并可能进一步加剧其财务困境。
借新还旧贷款虽然在短期内缓解了债务压力，但并未解决根本的财务问题。如果借款人的经营状况未能得到改善，最终可能面临贷款违约的风险。此时，银行将不得不进行贷款分类调整，可能将贷款从“正常类”划分为“次级类”或更低的风险类别。
为了避免借新还旧贷款带来的风险，银行和借款人应采取以下措施:
借新还旧贷款能否被分类为正常贷款，取决于多种因素，包括借款人的偿债能力、贷款目的以及银行和监管机构的风险评估。尽管借新还旧贷款能够在短期内缓解借款人的资金压力，但其潜在的风险也不容忽视。银行应加强对贷款的分类管理，确保风险可控，同时借款人也应理性融资，避免陷入依赖借新还旧贷款的困境。通过有效的风险管控，借新还旧贷款可以成为一种合理的短期融资工具，但其长期使用则需要更加谨慎的审视。