在中国，借新还旧贷款的风险管理体系已经非常成熟。银行通常会根据贷款的不同风险状况，将贷款分为五个级别:正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。每个级别的贷款都有不同的风险管控要求。具体到借新还旧的操作，当贷款人不断通过新的贷款偿还旧债务时，可能会导致贷款的风险升高，银行必须对这些贷款进行严格监控。
正常类贷款是指贷款偿还及时，且借款人的信用状况较好，风险较低。这类贷款通常不会面临过多的行政处罚。
关注类贷款是指虽然借款人仍在按期偿还贷款，但贷款的还款能力有所下降，或借款人的财务状况出现轻微变化。这类贷款需要特别关注，银行可能要求贷款人提供更多的财务信息。
次级类贷款则意味着借款人的还款能力显著下降，且存在较大的违约风险。借新还旧的贷款如果不及时偿还，可能被划分到这个级别，银行会采取一定的防范措施。
可疑类贷款则表示借款人无法按时偿还贷款，且出现了财务危机的征兆，这类贷款的风险极高，需要银行进行专项管理和催收。
损失类贷款指的是借款人已经无法偿还贷款，且贷款的回收几乎不可能实现。损失类贷款会导致金融机构面临极大的风险和损失。
在这些分类体系中，借新还旧贷款的使用可能导致贷款的风险被提高，从而影响到银行的资产质量。金融监管部门对这类贷款的监管也日趋严格。特别是当借款人频繁借新还旧，以延缓还款压力时，银行需要加强对贷款的监管，确保借款人并未通过不正当手段逃避偿债责任。
当借新还旧的操作不符合规定，银行可能会面临行政处罚。行政处罚的形式可能包括罚款、暂停新增贷款的审批、降低贷款额度等。如果金融机构未能有效执行贷款分类管理，未能及时发现借新还旧贷款中存在的风险，还可能面临更为严厉的处罚，包括吊销业务资格等。
在监管部门的处罚措施中，针对银行的处罚措施通常包括以下几个方面:
因此，对于借款人而言，了解借新还旧贷款的风险，并遵循金融监管要求非常重要。在面临财务困境时，借款人应尽量避免频繁通过新贷款来偿还旧贷款，以免引发一系列不必要的法律后果。