首先，很多人选择典当行抵押贷款，是因为贷款审批程序简单，资金迅速到账。然而，这种方便背后隐藏着极高的成本。一些典当行的利率高得令人瞠目结舌，远超银行的贷款利率。甚至有些典当行会巧妙地将利率分期计入到借款合同中，造成借款人误以为利率较低，实际上却面临着高额的利息支出。
典当行的利率通常高于正规银行的贷款利率，尤其是在一些中小型典当行中，利率甚至可能高达年化20%以上。有些典当行会采用“日利息”的方式收费，使得贷款利息日积月累，借款人不易察觉。最初看似可以接受的利率，经过长时间的偿还后，实际的还款压力往往远超预期。
除了明显的高利率，典当行的贷款合同中往往还会夹带一些隐性费用。例如，有些典当行会收取“评估费”、“管理费”以及“延期费”等费用，这些费用在借款人签署合同时未被明确告知，导致借款人最终支付的金额远远超出最初的贷款金额。即使按时还款，借款人也可能因各种附加费用而陷入偿还困境。
为了保证借款人的贷款金额，典当行通常会要求借款人提供抵押品。然而，很多时候典当行会低估抵押品的价值，从而降低贷款额度。在这种情况下，借款人即便提供了价值较高的物品作为抵押，也只能获得远低于实际价值的贷款。若借款人无法按时偿还贷款，典当行便可低价清算抵押品，最大程度地保障自身利益。
一旦借款人未能按时偿还贷款，典当行将启动清算程序，强制拍卖抵押品。这个过程通常迅速而高效，但对于借款人来说却是灾难性的。一些典当行利用借款人对合同条款的不理解，将清算过程推向极端，使借款人面临抵押品贱卖的风险，甚至失去所有财产。
当借款人未能按时偿还贷款时，典当行通常会提供续借服务。这看似给了借款人额外的时间，但实际上却构成了一个恶性循环。每一次续借都意味着新的贷款，新的利息，借款人最终可能会陷入无法偿还的泥潭。
典当行与正规银行的最大区别在于，许多典当行缺乏对借款人权益的有效保护。部分典当行采取的不当手段甚至违背了相关法律法规，借款人一旦陷入困境，往往很难获得有效的法律援助。
尽管典当行抵押贷款有其潜在风险，但只要借款人在借款前做到充分的准备与研究，仍然可以避免掉入陷阱。以下是一些应对策略:
审查利率与费用:在签订贷款合同前，务必仔细阅读贷款合同，明确了解贷款的利率、费用及其他可能的附加条款。特别要注意合同中的隐性费用，避免因忽视小细节而面临巨大经济负担。
多方比较典当行:不要只关注一家典当行，务必进行多家比较，选择那些声誉较好、透明度较高的典当行。同时，不妨参考他人的借贷经验，避免走弯路。
了解抵押品估值:在选择抵押品时，可以事先寻求专业的评估意见，确保抵押品的市场价值与贷款额度相符。避免因低估抵押品价值而损失更多。
警惕续借陷阱:如果面临还款困难，应理性分析是否有能力按时偿还贷款，而不是依赖续借。续借虽能暂时解决问题，但最终会导致债务雪球越滚越大。
寻找法律援助:如果发现典当行存在违规行为或遇到纠纷，尽快寻求法律援助，维护自己的合法权益。
尽量避免典当贷款:在可能的情况下，尽量选择银行等正规金融机构的贷款渠道，避免典当行带来的高风险。
张先生在面临突如其来的财务困境时，选择了通过典当行获取资金。他将自己的一只名贵手表作为抵押，期望能够获得相应的贷款。然而，由于张先生没有充分了解典当行的利率和费用情况，他最终因为高额的利息和隐性费用，面临了巨大的还款压力。更糟糕的是，张先生的手表在典当行的低估值下仅获得了一小部分贷款，最终由于无法按时偿还，他失去了手表，并且背负了更高的债务。
典当行抵押贷款并非没有其优点，快速审批和资金到账是其吸引力所在。然而，借款人必须了解其中的潜在陷阱，保持警觉。通过做好前期的准备与了解，借款人可以避免进入高利率、隐性费用、低估抵押品等陷阱，从而避免经济损失。