当个人或企业面临债务压力时，可能会考虑通过新的贷款来偿还旧的贷款，这种做法通常被称为“以贷养贷”。在中国，以贷款养贷款本身并不直接违反法律法规，但该行为可能带来一系列复杂的问题和潜在的法律风险。
首先，需要明确的是，金融机构在发放贷款时，会评估借款人的还款能力和信用状况。如果借款人隐瞒了其真实财务状况或者贷款目的（例如，用新贷款偿还旧贷款），这可能会构成欺诈行为，进而触犯《中华人民共和国刑法》中关于合同诈骗罪的相关规定。因此，如实告知贷款用途是至关重要的。
其次，以贷养贷往往意味着更多的利息支出。每次申请新的贷款都会产生额外的成本，包括但不限于手续费、服务费以及更高的利率。长期来看，这将显著增加借款人的负债水平，并可能导致一个恶性循环：即不断需要更大金额的新贷款来覆盖之前的债务本息。下表展示了不同贷款方案下的总成本对比：
| 贷款类型 | 初始本金 | 年利率 | 总利息支付 | 总成本 |
|---|---|---|---|---|
| 方案A | ¥100,000 | 5% | ¥25,000 | ¥125,000 |
| 方案B | ¥150,000 | 6% | ¥45,000 | ¥195,000 |
从上表可以看出，随着贷款额度和利率的上升，最终需偿还的总金额也会大幅增加。
频繁地向多家银行或非银金融机构借贷会影响个人或企业的信用记录。一旦出现逾期还款情况，相关信息会被报送至全国联网的征信系统，从而降低信用评分。较低的信用评分不仅会使未来获得贷款变得更加困难，还可能影响到其他方面的生活，如租房、就业等。
持续处于高额债务之中会给借款人带来巨大的精神压力，严重影响心理健康和个人生活质量。研究表明，过度负债与焦虑症、抑郁症等心理问题之间存在密切关联。因此，在考虑是否采取以贷养贷的方式时，除了计算经济成本外，也应充分考虑到对自身心理健康的影响。
面对难以承受的债务压力时，建议及时咨询专业的法律顾问或财务顾问，探讨更为合理有效的解决方案。此外，政府和社会组织也为有需要的人群提供了多种援助渠道和服务项目，比如中国人民银行设立的金融消费者权益保护热线12363，可以帮助解决因不当使用金融服务而产生的纠纷。
综上所述，虽然以贷款养贷款并非违法行为，但它确实蕴含着诸多不可忽视的风险。为了保障自身的合法权益并避免陷入更深的财务困境，借款人应当谨慎对待此类决策，并积极寻找更健康可持续的理财途径。