在讨论高利贷的问题时，我们首先要明确的是，高利贷通常指的是那些以极高的利率发放贷款的行为或机构，这些行为往往不受法律保护，并且可能涉及非法活动。在中国，合法的借贷利率是有严格规定的，超过法定利率上限的借款合同将不会受到法律的支持和保护。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷年利率在15%到36%之间的部分属于自然债务区，如果借款人自愿支付，则不得请求返还；超过36%的部分则被认为是无效的。
然而，在实际操作中，很多高利贷组织会采用各种手段来规避监管，比如通过“砍头息”（即在放款时预先扣除一部分作为利息）、附加费用或其他形式的隐性收费来提高实际借款成本。在这种情况下，实际年化利率可能会远高于表面上约定的利率，甚至可以达到几百乃至上千个百分点。例如，如果一笔借款名义上的月息是5%，但实际上在放款时就先扣除了一个月的利息，那么这笔借款的实际月利率就会更高，相应的年化利率也会大幅上升。
值得注意的是，高利贷不仅增加了借款人的财务负担，还可能导致严重的社会问题，如债务纠纷、家庭破裂等。此外，一些非法的高利贷机构还会采取威胁、恐吓甚至是暴力手段来追讨债务，这严重扰乱了社会治安秩序。因此，中国政府一直在严厉打击此类非法金融活动，并鼓励公众通过正规渠道进行借贷。
对于有资金需求的人来说，应当优先考虑通过银行或其他正规金融机构获取贷款。尽管这些渠道的审批流程可能较为复杂且耗时较长，但是其利率相对较低且透明，更重要的是，借款人在遇到问题时能够获得法律的保护和支持。同时，政府也推出了多项措施帮助小微企业和个人解决融资难、融资贵的问题，比如小额贷款公司、信用合作社以及各类普惠金融服务平台等。
总之，面对高利贷问题，最好的办法就是远离它。当面临资金短缺时，应该寻求合法合规的解决方案，并且在必要时寻求法律援助，确保自己的权益不受侵害。如果发现身边存在高利贷现象，也可以向当地公安机关或者金融监管部门举报，共同维护良好的金融环境和社会秩序。