宜享花产品属性及是否属于高利贷的探讨

宜享花作为一款互联网金融产品，为用户提供便捷的线上信贷服务。在使用这类服务时，用户普遍关心其利率水平是否过高，是否属于法律定义的“高利贷”。本文将从宜享花的产品特性、利率计算方式、相关法规标准等方面进行分析，探讨其是否属于高利贷范畴。

一、宜享花产品特性

宜享花是上海造艺网络技术有限公司推出的一款线上消费信贷产品，主要为用户提供短期的小额现金贷款服务。用户通过宜享花APP提交贷款申请，经平台审核通过后，可获得相应额度的贷款，用于日常消费、临时周转等用途。

二、宜享花利率计算方式

宜享花的贷款利率通常由两部分构成：

1. 日利率
宜享花公示的日利率通常较低，以万分之几的形式呈现。例如，日利率为万分之五，即年化利率约为18.25%（0.05%*365=18.25%）。

2. 服务费、手续费等额外费用
除日利率外，部分用户反映在宜享花贷款过程中，可能还需支付服务费、手续费、保险费等额外费用。这些费用通常一次性收取，或按月、按贷款本金的比例收取。

三、高利贷的法律界定

我国法律对高利贷的界定主要依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“规定”）：

1. 司法保护利率上限
根据“规定”，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，法院予以支持；超过年利率36%的部分，法院认定无效，借款人可要求返还；年利率24%-36%之间的部分，已支付的无需返还，未支付的法院不予支持。

2. 复利、罚息、违约金等总和
法律规定，借贷双方约定的复利、罚息、违约金等费用，加上本金对应的法定保护利率，不得超过年利率24%的司法保护上限。

四、宜享花是否属于高利贷的探讨

1. 明确利率
用户在申请宜享花贷款时，应详细了解其公示的利率、费用标准，确保对总成本有清晰认识。如仅日利率未超过年利率24%，则初步判断不属高利贷范畴。

2. 计算实际年化成本
用户在考虑日利率的同时，还需将可能产生的服务费、手续费、保险费等额外费用纳入计算，得出实际年化成本。如实际年化成本超过年利率36%，则属高利贷。

3. 关注费用收取方式
部分费用可能一次性收取，影响初期还款压力；部分按月或比例收取，影响总成本。用户需根据自身还款能力，评估费用收取方式的影响。

4. 法律维权
如用户发现宜享花的贷款成本超过法定上限，可保留相关证据，通过法律途径主张权益，要求返还超过法定上限部分的费用。

五、结语

判断宜享花是否属于高利贷，关键在于其实际贷款成本是否超过了法律规定的利率上限。用户在使用宜享花服务时，应仔细了解并计算其利率、费用等信息，确保借贷行为合法、成本可控。如遭遇高利贷情形，用户应勇于维权，利用法律武器保护自身合法权益。同时，监管部门也应加大对互联网金融产品的监管力度，打击非法高利贷行为，维护金融市场秩序。