以贷养贷无力偿还：性质界定与法律考量

在现代经济社会中，个人消费信贷日益普及，网络借贷作为一种便捷的融资途径，为许多人解决了短期资金周转问题。然而，部分借款人在面临债务压力时，可能采取“以贷养贷”的方式来应对，即通过不断申请新的贷款来偿还已到期的债务。当这种循环难以为继，导致无法按时偿还所有贷款时，一个关键的法律问题是：以贷养贷还不上算不算诈骗？

一、以贷养贷的基本概念与现象

以贷养贷，简单来说，是指借款人在原有债务尚未清偿的情况下，继续向其他贷款机构申请新的贷款，用新贷的资金去偿还旧债的利息甚至本金。这种做法可能导致债务雪球越滚越大，一旦资金链断裂，借款人将陷入无法按时偿还全部债务的困境。

二、以贷养贷与诈骗罪的法律界定

诈骗罪，根据我国《刑法》第二百六十六条的规定，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。诈骗罪的核心要素包括主观上的非法占有目的，以及客观上实施了虚构事实、隐瞒真相的行为。

1. 主观因素：非法占有目的

对于以贷养贷行为是否构成诈骗罪，首要考察的是借款人是否存在非法占有的目的。非法占有是指行为人意图永久性地剥夺他人财产的所有权，而非暂时借用或有偿还意愿。在以贷养贷的情形中，如果借款人最初借贷时有明确的还款计划和还款能力，只是由于后来经济状况恶化或其他原因导致无法偿还，一般认为其没有非法占有的故意。

2. 客观因素：虚构事实、隐瞒真相

构成诈骗罪还需要行为人在申请贷款过程中实施了虚构事实、隐瞒真相的行为。在以贷养贷情境下，如果借款人向贷款机构如实陈述了自己的财务状况、负债情况以及贷款用途（即用于偿还其他贷款），即使最终无法偿还，也很难认定其存在虚构事实或隐瞒真相。反之，如果借款人蓄意伪造收入证明、资产证明，隐瞒高额负债或虚构贷款用途，意图骗取贷款，则可能触犯诈骗罪。

三、以贷养贷的法律责任与风险

1. 民事责任

大多数情况下，以贷养贷导致的贷款逾期不还属于民事纠纷范畴，而非刑事犯罪。借款人应当承担偿还本金、利息、违约金等民事责任。贷款机构有权通过协商、调解、仲裁或诉讼等方式追讨债务。

2. 行政责任

在某些情况下，借款人可能因违反金融监管规定而承担行政责任。例如，若借款人通过虚假陈述、伪造材料等方式骗取贷款，相关金融监管部门可根据法律法规对其进行行政处罚，如罚款、警告、限制市场准入等。

3. 刑事责任

只有在极为特殊且证据确凿的情况下，以贷养贷的行为才可能被认定为诈骗罪。如前所述，这需要同时具备非法占有目的、虚构事实或隐瞒真相等要件。一旦构成诈骗罪，借款人将面临刑事责任，根据《刑法》规定，可能判处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金，具体量刑视诈骗金额、情节严重程度等因素而定。

四、结论与建议

综上所述，以贷养贷还不上一般不算诈骗，除非有确凿证据表明借款人从一开始就具有非法占有目的，并在贷款过程中实施了虚构事实、隐瞒真相的行为。对于多数陷入以贷养贷困境的借款人而言，他们面临的主要是民事责任，即需要偿还贷款并可能承担相应的违约金等。

为了避免陷入以贷养贷的恶性循环，建议消费者：

• 理性借贷：充分评估自身还款能力，避免过度负债；
• 诚信申贷：在申请贷款时如实提供个人信息和财务状况；
• 寻求帮助：如遇到还款困难，及时与贷款机构沟通协商，或寻求专业法律援助，制定合理的债务重组方案；
• 提高金融素养：了解金融知识，警惕高利贷、套路贷等陷阱，避免因无知或轻信而陷入债务危机。

总之，以贷养贷行为本身并不直接等同于诈骗，其法律定性需综合考虑借款人的主观意图、行为表现以及具体法律条款。对于借款人而言，重要的是保持诚实守信，合理规划财务，避免陷入债务危机；对于社会而言，加强金融消费者教育，建立健全金融风险防控机制，有助于预防和妥善处理类似问题。